新政三個月后 調查新能源車險保費現狀

　　[汽車之家 資訊]　　就在上個月，一位網友爆料，一臺特斯拉Model Y倒車時不慎撞墻，由于該車一體壓鑄的后車身嚴重損壞，維修費用或高達20萬元。特斯拉這項創新技術使用了一體壓鑄車身部件，這塊巨型的部件將原本汽車上七十個部件合為一體，如此一來，提高了車輛的安全性和后底板的可靠性，也提升了特斯拉的工廠生產效率，降低制造成本，但創新卻帶來了碰撞后高昂的維修更換成本。當然幸運的是，最終的維修費用都可以走保險解決，但這不免讓我們有了第二個擔心，諸如新能源車自燃火災不易撲滅，造成第三者車輛燃燒損壞；電池包損壞更換費用堪比車價；這些新能源汽車潛在的不利因素是否會促使保費上漲？

　　此前，新能源車專屬保險剛剛實施時，傳言新能源車專屬保險大幅漲價，不少車主坦言保費上漲太多就準備“裸奔”（不上險），那么新政實施三個月后，市場趨于平穩，保險真的漲幅很大嗎？就此我們與一些剛上險的車主聊了聊。

『特斯拉一體壓鑄車身部件』

　　2021年12月14日，中國保險行業協會發布《新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》，這也預示著新能源汽車專屬保險正式開始實施。在新能源車險剛實施的一段時間內，一度出現各種亂象，原因是新保險業務增加了不少險種，尤其是針對新能源車的一些軟肋，增加了附加險種。由于險種的增加，不少人都認為相應保費會有所增加。

　　同時，短時間內保險代理人不熟悉新險種的內容，導致部分新能源車主出現保費大幅上漲的情況。在三個月過后，市場是否趨于平穩？新能源車的不利因素是否促使保費上漲？上新能源險的車主，他們的保費相比去年是升了，還是降了呢？為此時隔三個月后，我們再次對新能源車險展開調查。

　　在對2021年12月15日至今的三個月里上險的新能源車主發起的保費調查，兩項調查分別有248人和108人參與，結果顯示，有33%的車主認為在新能源汽車專屬保險實施后，他們的保費有較大幅度的漲幅，16%的車主認為他們的保費僅漲了一點點，而覺得車險降了一點點的僅占2%，認為車險降了不少的人為3%，與去年保費持平的車主占了7%，還有39%的人車險還未到期。

　　針對保費浮動的具體原因是什么這一問題，有12%的人選擇了因為出險多，造成保費較大浮動；22%的人選擇了不清楚為什么保費出現較大浮動；僅有1%的人沒有出現較大浮動，認為浮動是可接受范圍；還有33%的人沒有表態；而還有32%的人堅信是新能源專屬保險新增了不少保險項目，造成保費增長。

　● 新能源專屬保險新增了多少保險項目？

　　那么事實，是否真的如此？我們首先翻閱了最新頒布的新能源車保險條例。中國保險行業協會在2021年12月14日頒布的《新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》，這項保險仍然是按照燃油車的保險條例來劃分，包括汽車損失保險、第三者責任保險和車上人員責任保險，該條例確實專門針對新能源汽車的一些風險，作了專項說明，比如多次強調的起火燃燒問題。

『《新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》部分條款』

　　具體來看，《新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》包含了三大項新能源汽車專屬保險，第一，新能源汽車損失保險，因自燃災害、意外事故（含起火燃燒）造成被保險新能源汽車不同于傳統燃油車的構造損失，對其車身、電池、電機制定的專項保險；第二，新能源汽車第三者責任保險，針對新能源汽車意外事故（含起火燃燒），致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損失等的專項保險；第三，新能源汽車車上人員責任保險，被保險人或允許的駕駛人在使用被保險新能源汽車過程中發生意外事故（含起火燃燒），致使車上人員遭受人身傷亡；第四，還可以附加13項專門針對新能源汽車的專屬附加險，諸如外部電網故障損失險，自用充電樁損失保險等。

　● 近期上險車主保單結構是怎樣的？保費浮動的原因是什么？

　　我們注意到，新能源汽車專屬保險，在原有燃油車保險基礎上，增加了對新能源汽車風險的專項保護，同時，新能源車專屬保險還新增了13項專門針對新能源汽車的專屬附加險，那么，這些會是直接導致保費上漲的原因嗎？我們又采訪了幾位近期剛上險的車主，看看他們的保單結構到底是什么樣的？

『張女士廣汽埃安AION S(參數|詢價)的2022年新能源車專屬保險保單』

　　張女士在今年2月10日剛為自己的廣汽埃安AION S上了車險，趕上新能源專屬保險實施之后�！拔�2020年出過險，2021年一年都沒出過險，按照常理來說，今年的車險應該不會漲，事實也是如此，上了新能源車險之后保費降了�！睆膹埮康谋蝸砜矗能囃侗Ａ诵履茉雌嚀p失保險1827.69元、200萬元的新能源汽車第三者責任保險945.98元，以及1次附加代送檢服務條款、1次附加車輛安全檢測特約條款、7次附加道路救援服務特約條款，不過所有附加險都沒有另加錢，總計保費為2773.67元。

『張女士廣汽埃安埃安AION S的2021年保單』

　　在新政實施前，張女士去年的機動車損失保險保費為2141.49元，100萬元的機動車第三者責任保險為812.58元，附加險內容與今年基本相同，且同樣未單收費，總保費為2954.07元。張女士的車在今年上險后，相比去年車損險有所下調，因為車輛評估價下探；三者險則有所上漲，因為今年上了200萬的三者險，去年是100萬；車損險和三者險合在一起，總保費還是下降了。不過，張女士也提及，在2020年出過險，2021年沒出過險，所以保費應該會是在2022年出現下降。

『周先生比亞迪宋Pro EV的2022年新能源車專屬保險保單』

『周先生比亞迪宋Pro EV的2021年保單』

　　周先生是比亞迪宋Pro EV和廣汽埃安AION S車主，兩款車均是在新政后購買的保險，去年均未出險。比亞迪宋Pro EV車型今年車險費用為2013.33元，而去年為3341.21元。廣汽埃安AION S車型今年車險費用為2468.20元，去年為2815.80元，保費均出現了下探，其中比亞迪宋Pro EV車型的保費下調幅度較多，而廣汽埃安AION S車型保費下調幅度較少。

『周先生廣汽埃安AION S的2022年新能源車專屬保險保單』

『周先生廣汽埃安AION S的2021年保單』

　　具體來看，宋Pro EV車型今年車損險為1328.09元，100萬元三者險為689.24元，去年車損險為2423.76元，100萬元三者險為917.45元，兩年均沒有額外附加險。廣汽埃安AION S車型今年車損險為1702.78元，100萬元三者險為765.42元，去年車損險為2041.25元，100萬元三者險為774.55元，兩年均沒有額外附加險。在沒有出險的情況下，保費是會逐年下降的。

『胡先生進口特斯拉Model 3的2022年新能源車專屬保險保單』

　　胡先生是一位進口特斯拉Model 3車主，在3月份剛剛上了新能源車專屬保險，“我去年出過一次險，但今年我的保費沒有上漲，與去年基本持平�！焙壬ツ瓿鲞^險，按照保險公司的慣例，今年保費會上漲，不過胡先生的保單顯示，去年保單為4887.78元，今年保單為4924.53元，僅漲了36.75元，可以視為基本持平。

『胡先生進口特斯拉Model 3的2021年保單』

　　胡先生的保單顯示，今年的新能源車損險為4069.81元，200萬的新能源車三者險為801.96元，同時胡先生還上了新能源汽車車上人員責任險，包括司機和車上4名乘客，費用為14.91元+37.85元，附加險仍然沒有額外費用。去年胡先生車損險為4102.18元，200萬元的車損險為731.09元，司機和車上乘員險為15.41元+39.1元，細分項里，胡先生的保費也基本與去年持平，胡先生的車損險今年車輛估值有所下降，但保費并沒有下降太多，這可能與胡先生去年出過險有關。

　　宋女士也是一位進口特斯拉Model 3車主，她的保單似乎更能說明一些問題，“我今年換了保險公司，我2020年出過2次險，2021年沒出過險，今年保費還是降了�！彼闻颗c胡先生是同時期的進口特斯拉Model 3車主，去年他們都是同一家保險公司上的保險，車損險對車輛的評估價格基本相同（預估車價都是37.92萬元），但今年宋女士更換了一家保險公司，車損險評估價格卻有了一些不同（宋女士預估車價是27.73萬元，車損險3767.09元；胡先生預估車價是33.52萬元，車損險4069.81元），車損險評估價越低，保費也越低，但同時，也會有另一個問題，一旦車輛出事故報廢，保險公司的賠付可能也會相應降低。

『宋女士進口特斯拉Model 3的2022年新能源車專屬保險保單』

　　由于宋女士2020年出過2次險，導致2021年的機動車損失險保費為6627.35元，比胡先生2021年的機動車損失險4102.18元多了不少，盡管當時預估車價相當。而宋女士2021年沒有出險，今年預估車價又大幅度降低，所以今年新能源車損失險保費3767.09元，這也是宋女士保費出現明顯下調的一個主要原因。而且宋女士去年保150萬三者險是1080.38元，今年保200萬三者險是827.07元，顯然出險次數影響了最終的保費。

『宋女士進口特斯拉Model 3的2022年新能源車專屬保險附加險保單』

　　但同時我們又還發現宋女士保費的另一項出口，那就是她上的車上人員險比別的人都貴，原因是宋女士上了一個駕乘人員人身意外險的捆綁保險，保費是600元，包含了意外傷害保險、意外傷害醫療、意外傷害住院津貼等。

『宋女士進口特斯拉Model 3的2021年保單』

　　“保險代理人還送了我1000元的禮品卡，所以我覺得我這個險上的也不虧。”宋女士表示，保險代理人又給宋女士額外進行了優惠，因此如果算上禮品優惠后，宋女士的實際保費（含交強險）是6001.66元，優惠后為5001.66元，而去年保費（含交強險）是8612.73元，去年宋女士也討到了優惠，實付7650元。

　　由此我們可以得出一些結論，第一，保費的高低，的確和一些附加險有直接的關系。第二，保費的高低和之前的出險率有直接的關系，第三，保費和不同的保險公司有直接關系，甚至是同一個保險公司，可能因為你談的優惠不同，最終保費也完全不同。但至于新能源車險實施后，專屬保險是否有較大幅度增長，從之前的幾個案例來看，并未出現。

　● 品牌因素是否導致保費浮動？

　　那么汽車品牌之間，是否存在保費的差異？此前，特斯拉有多項負面新聞，我們咨詢了多位近期上險的特斯拉車主，有的車主表示保費維持不變，有的則有上漲，還有下降不少的，但沒有車主出現保費大幅上漲的情況。

　　在一個進口特斯拉Model 3的車友群中，我們發現大多數車友今年的保費基本都在4000-6000元左右不等，幾乎沒有車友保費大幅上漲的情況。大部分車友上險基本都是車損險、三者險和車上乘員險，有不少車友還針對車上乘員購買了附加險。但針對新能源汽車本身的附加險，幾乎沒有車友購買，都是隨險附贈一些福利。

　　在汽車之家廣汽埃安的新能源車友群中，群主表示多數車主新能源車險實施后，保費沒有太大變化。小鵬的車友群里普遍反饋新能源專屬車險實施后，價格上漲的情況，不過漲幅大概在10%左右。威馬的車友群里也反饋新能源專屬車險實施后，價格出現上漲，漲幅大概在20%左右。一位在我們前期調查文章中留言的網友表示，自己是捷豹I-PACE車主，“去年保費1.28萬元，今年1.55萬元，漲得厲害。”

　　由此，我們不難發現，銷量越好的品牌，其保費價格越趨于穩定，而銷量一般或較差的品牌，保費會有明顯上漲的趨勢。當然，這也并不絕對，取決于保險公司對這個品牌的評估，比如一些可能比較高發的負面信息纏身的品牌，或者因為銷量低，配件價格走高的品牌，保費會有相應漲幅。

　● 編輯點評：

　　總的來說，新能源專屬車險針對新能源車的一些特性，做出了更全面的保障。新保險實施后，經過一段時間的過渡，市場已經趨于平穩，消費者再購買新能源專屬保險后，不會出現非正常的車險保費浮動。

　　新能源專屬保險與此前的燃油車保險在保費上沒有太大的差異，仍然是一些附加因素決定了用戶保費的不同。比如用戶是否選擇了更多的附加險，保險出險率，交通違章情況，征信記錄，優惠力度，保險公司的選擇，品牌車型都有關系，這些因素都導致了保險保費會出現浮動。

　　新能源汽車專屬保險的實施是利好廣大新能源車主的，如果只選擇基礎的保險，與此前的保費不會出現較大浮動，消費者還是應當根據自身需求合理消費。（素材采集：感謝車聞團隊/新能源團隊協助；文/汽車之家 秦超）

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