[今日早報] 誰在“染指”汽車金融市場

　　年關將近，車商們又開啟了“備戰模式”。為了完成全年銷量，降價、禮包這些自然少不了，不過還有一些隱性的促銷方式，你是否又注意到了呢？“超低息貸款購車”、“零利率貸款購車”、“零首付貸款購車”，這些汽車金融方案，有時候似乎比“現金直降5千元”更具誘惑力。畢竟，在錢包還不夠鼓的條件下，用最少的錢提前用上心儀的車也是不錯的選擇。于是乎，車商們除了在車價上鉚足了勁，在金融方案上展開了另一場戰爭。

　　從汽車之家研究中心對中國貸款購車的監測數據來看，從2010年起至2013年期間，中國消費者貸款購車的比例從9.3%提升到了17.4%，汽車金融產品正在悄悄改變著中國人的汽車消費習慣……

●  攢夠了首付就敢買車 年輕人成為貸款購車主體

　　直接降價，對于刺激汽車消費作用顯著。不過，一套好的購車金融方案，也有可能促成交易。而在這個過程中，車商們發現：年輕人最會為這些金融方案買賬。

　　早報記者從杭州世之貿銷售經理厲源處了解到，目前路虎神行者、極光車型都適用一年免息的金融方案，為什么只適用于這兩款車型呢？厲源認為，這與這兩款車的消費群體有關�！捌鋵嵸I攬勝這樣車型的人，很多都會選擇一次性付款。一般來說越是高端的車型，按揭比例就越低。而像極光、神行者這樣的車型，車主通常比較年輕，有了這樣的金融方案，他們可能手頭上有付首付的錢就會來買�！�

　　厲源認為，對于按揭購車，不同年齡層的接受程度有差異。年齡稍長的，還在保持比較保守的消費習慣，他們能接受按揭買房，但是在買車的時候，依然會覺得有多少錢就買什么樣的車。年輕人則不同，他們通常覺得有了付首付的錢就能買車，因此靈活的金融方案更適合他們。

　　正是因為如此，路虎從去年開始針對這兩款客群比較年輕的車型，推出了首付50%，一年后付50%，期間免息的金融方案。據了解，這種做法在年底需要沖量時效果比較明顯。也就是說，當一定的市場需求遇上了靈活的金融方案，購買力可以被有效刺激出來。

　　最近汽車之家的一項調查，也印證了國內貸款購車消費的年輕化趨勢。調查顯示：從2010年至2013年，在貸款購車的人群中，80后的占比從23.5%提升到了43.9%，取代70后，成為了當前貸款購車的主力軍。與此同時，90后的占比也由0.4%提升到了4.5%。隨著越來越多的90后進入社會，這個份額還將不斷提升。由此可見，在中國汽車消費呈現年輕化趨勢的背后，正是汽車貸款這個助推劑，有效彌補了年輕人購車款不足的尷尬。

●  利率更低手續更靈活 廠家金融比銀行貸款更受歡迎

　　在金融方案的選擇上，低利率往往是最具誘惑力的，因為這就意味著通過分期付款購車不會生成其他成本。而這種低利率，通常出現在汽車廠家金融公司提供的按揭方案中，或者在銀行按揭中通過廠商貼息來實現。記者在對話中發現，在大多數4S店里，廠方金融公司提供的按揭方案最給力。

　　比如北京現代韓通店，目前提供多種按揭購車方案。其中就有針對全新勝達、索8、ix35這些車型的銀行信用卡按揭，分期一年免息，分期三年需要貸款額的12%—14%作為手續費。還有擔保按揭，除了3年貸款額的17%利率外，還有2%的手續費。另外就是廠家金融，首付3成，兩年免息，但是只針對索8的2.4L排量車型。相比之下，廠家提供的金融方案優勢明顯。

　　面對汽車金融公司的沖擊，銀行按揭產品在利率方面變得缺少吸引力。不過，并不是所有的車型都能享受這樣的免息服務，廠家的優惠金融方案往往只針對某些特定車型。

　　MINI主打年輕人市場，因此一直以來都不乏各種靈活的貸款購車方案，最近最火的當屬“5年按揭超低利率”這個方案。MINI金湖店金融部的沈經理告訴記者，這款超長還款期+超低利率的金融方案只針對Mini的三款車型，而且因為年底銀行貸款收緊，從本周二起，這套方案就不再推行了。另外還有像一年免息這樣的方案，也是只適用于JCW系列中的兩款車型。店里還有一款Mini One限量版，獨享兩年免息�？梢娫绞莿澦愕陌唇曳绞剑�往往適用的車型會越少。

　　除此之外，通過銀行按揭購車，需要的程序周期也比較長，這對于那些急于提車的消費者來說，廠家金融公司或者擔保公司效率更高。和誠八下里豐田的銷售顧問張小妮就坦言：“通常來說我們會更傾向于向客戶推薦擔保公司或者豐田金融的按揭方案。原因很簡單，這兩種途徑的放款速度通常都比銀行快�！�

　　根據張小妮的介紹：相同的材料，通過擔保公司快的當天就可以辦出手續，通過豐田金融公司也就2—3個工作日，但是通過銀行就需要至少7個工作日。而且廠家金融公司的辦理手續比銀行更靈活，比如銀行通常要求車貸申請者有杭州本地戶口，這就隔離了一群在杭州工作，但是只有外地戶口的客戶。廠家金融公司可能只需要有相應的收入證明、居住證明即可，完全沒有“門戶之見”。

　　從汽車之家研究中心的調查數據來看，“不想還利息”和“經濟狀況好不需要貸款”是消費者不選擇車貸的兩大原因，比例各占22.6%和19.1%。但是除此之外，18.4%的消費者則是因為“手續繁瑣”而放棄車貸。由此我們也可以判斷，銀行按揭辦理周期過長，擔保公司產生費用過高，使得消費者在條件符合的情況下，更愿意選擇汽車金融公司的車貸產品。

● “以租代購”性價比更高 經銷商集團也在試水金融產品

　　除了銀行車貸、擔保公司以及廠家金融公司這三種按揭購車方式，記者在對話中還發現了時下比較少見、但是更具性價比的分期購車方式，它被稱為“以租代購”，也叫“融資租賃”。

　　記者向浙江奧通的銷售部負責人了解到，這種全新的金融方式是元通汽車集團旗下4S店獨有的，它非常適用于個體私營業主以及單位用車。所謂“以租代購”，就是消費者在支付首付（或者說押金）之后，每月支付月供（或者說租金），在全部車款付完之后，這輛車子從元通租賃過戶到消費者單位名下的做法。

　　或許你會覺得這不就是把首付叫成押金，月供叫成租金嗎？從本質上和按揭購車沒兩樣。別著急，我們細細給你算一筆賬。

　　首先，通過“融資租賃”購車，可以享受大客戶購車的政策折扣。為什么呢？因為這臺車子實際上是先做到了元通租賃名下，元通租賃作為汽車租賃公司，自然是4S店的大客戶，可以享受特別折扣。再加上一年免息，能省下車價3%左右的利息費用。這樣算來，融資租賃購車總共就比普通按揭購車優惠了5—6%。

　　這位負責人給我們舉了個例子：以目前的A5為例，通過元通租賃購車方式，原價49.98萬元的車子，首付只要19.5萬元，月供5800元，比普通按揭購車要優惠4萬多元。

　　這還不是全部，因為每月的月供是作為租車費的，因此消費者可以拿到租車發票，從而抵充一部分企業費用。另外，在車款全部付完之后，車子將從元通租賃過戶到客戶單位名下，這樣將車子納入公司固定資產費用，對于有一定盈利的單位和企業來說，也是一個合理的避稅方法。

　　正如之前說的，越是劃算的金融方案，適用的范圍就越小。目前奧通的融資租賃也只針對A5、A8等少數幾款車型。但是我們也從中看到，如今不光是汽車廠方在有意識地開發金融產品，汽車銷售服務集團同樣也在這個領域進行試水。

　　我們不妨對未來的車市做這樣一個大膽的預測：未來的車市競爭會從簡單粗暴的價格戰，轉向更細化更精準的服務戰。目前在美國，汽車金融滲透率達到了90%以上，而中國市場只有將近20%。面對如此大的市場空缺，汽車金融這塊蛋糕真的還很大，足夠銀行、汽車廠商、金融機構繼續深入開發。（來源：今日早報）

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