趙容奭：數字金融賦能汽車消費生態

　　[汽車之家 資訊]  8月19日，由中國汽車工業協會主辦，汽車之家承辦的“818中國汽車新消費論壇”以線上的方式隆重召開。平安普惠董事長兼CEO趙容奭（shì）發表演講，他表示：車主加車輛的“人+車”模式，才是打破汽車自身價值極限的答案。以下為演講實錄：

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　　平安普惠是一家融資擔保公司，十多年來一直致力于為小微經營者提供個人貸款服務。到目前為止，平安普惠已與合作銀行和保險公司一起，向1500多萬小微經營者提供了貸款。平安普惠的累計客戶中約30%為車主，所以我們與汽車行業也是息息相關，故而我想從金融視角出發，帶您洞察汽車生態，發現更多市場機會。

　　在我講金融中的汽車之前，我想先談談生活中的汽車。汽車無處不在，已經成為我們生活的一部分，很難想象沒有汽車的生活。讓我們先看一組大家比較關注的數字，看看汽車對我們的日常生活有多重要：在中國，平均每5.8個人就擁有一輛汽車，每3個家庭就擁有一輛汽車，因此汽車似乎是必不可少的，尤其是對家庭而言。

　　這個數字是整個中國的情況，如果我們把范圍縮小到大城市，則個人及家庭用車普及率會更高。車主平均駕車時間為每天1.5小時，汽車已經成為僅次于住房和職場的第三空間，我們大部分時間都在這些空間度過。盡管在嘗試用別的交通方式替代私家車出行方面開展了很多工作，然而私家車仍占城市交通的50%。

　　旅游出行方面是什么樣的情況呢？我們可以看到，78%的旅游出行選擇公路旅行，因此汽車仍然是旅行者最主要的出行工具，除非他們需要穿越海洋。汽車不僅是我們的旅行工具，也是我們的重要資產。年輕一代把房子看作是居住的地方，而不是擁有的財產，因為目前的房價超過了他們的承受能力。相反，他們會計劃先買輛車，此外我們還發現，人們傾向于選擇不同的車型來滿足不同的需求，以便能夠盡情享受生活。例如：66%的SUV車主有子女；約40%的跑車車主是高管，因為他們喜歡追求優質生活，就像喜歡追求在工作上的卓越表現一樣。

　　通過這些數字我們能夠看出，汽車已經成為我們生活中不可或缺的一部分，我們有充分的理由相信汽車在未來依然不可或缺，而且潛力無限。過去兩年，新冠肺炎疫情給許多行業帶來了巨大影響，尤其是旅游業遭受了毀滅性的打擊。然而汽車行業的恢復力相當強，與其他旅游相關行業的負增長趨勢截然相反，即使在后疫情時代，我們也不會放棄汽車。

　　到目前為止，我們已經看到足夠多的數據表明汽車是我們生活的一部分，具有無限的潛力�，F在我們來看看汽車金融，看看金融機構如何為車輛購買者和車主提供支持。

　　商業銀行和汽車金融公司等傳統金融機構傾向于提供按揭貸款以促進新車購買，它們的貸款產品主要是車價為本，目前已經相當成熟。然而，除了車輛價值之外，車主價值在未來可能更值得挖掘。正如我前面提到的，大約30%的平安普惠客戶都是車主，通過分析我們發現：車主畫像與信貸表現呈現出強相關。另一組來自汽車保險公司的數據也表明，違約概率與車主畫像如性別、年齡和所在地區等之間存在強相關性，因此車主價值有待進一步挖掘。

　　前面我們看到，汽車在我們生活中的重要性并沒有減少，反而增加了。在汽車金融方面，了解車主比單獨評估車輛價值更為重要�，F在，讓我們通過一組市場增長數據進一步了解汽車金融行業的市場潛力：在購車按揭貸款方面，一方面市場增速和滲透率均呈現穩步上升態勢，但增長潛力有限；另一方面，二手車金融市場展現出巨大潛力，二手車交易的增長率遠遠超過新車。2020年中國二手車金融服務滲透率僅為10%，而美國則高達53%，與美國等成熟市場相比，我們有足夠的理由相信二手車市場潛力巨大。

　　市場潛力就在那里，那么接下來的問題是，我們如何能夠有效地滿足強勁的市場需求？這不僅僅是提供購車融資服務，更多的需求將來自現有車主。作為一個車主，如果您也是小微經營者，您可能不僅需要在汽車維修方面花錢，而且在生活消費、旅行或企業經營資金方面也需要花錢。每輛車的平均殘值為7萬，單靠這一項很難滿足車主的財務需求，因此我們需要將注意力從車輛轉移到車主身上尋找出路：車主加車輛的“人+車”模式，是打破汽車自身價值極限的答案。

　　為了更好地為小微經營者服務，平安普惠建立了多維度畫像系統以了解我們的客戶。車輛價值僅是這一畫像的一小部分，除此之外，我們還通過資產畫像和行為畫像進行進一步分析，以更好地了解我們的客戶并滿足他們的財務需求。那么汽車金融的未來又如何呢？Know Your Customer，從依賴車輛價值到洞察車主價值。如上所述，洞察車主價值顯然比只了解車輛價值更加重要，認識到汽車金融的重點將從新車轉向二手車、從車輛價值轉向車主價值、從車輛購買轉向車輛相關服務。

　　未來的汽車金融將會有兩大重要支柱：一個是數據，另一個是場景。只有數據和場景的結合，才能提供對車主的完美理解，從而讓我們能夠針對不同的車主和金融機構的不同風險偏好，并設計最合適的金融產品。從市場實踐來看，我們已經看到像汽車之家這樣的領先平臺正努力整合數據和場景，為車主提供一站式服務，他們對車主的深刻理解將幫助我們高效地設計金融產品。

　　從車輛交易到車主服務、從車輛信息到金融產品，汽車之家正在成為一個生機勃勃不斷發展的汽車生態平臺。我們平安普惠非常重視與汽車之家這樣的汽車生態平臺之間的合作，因為這最終將完全改變我們滿足車主各種財務需求的方式。（編譯/汽車之家 馬艾駿）

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