深評：奔馳汽車金融被通報背后的經濟賬
[汽車之家 深評] 2月10日，銀保監會消費者權益保護局發布《中國銀保監會消費者權益保護局關于梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司侵害消費者合法權益的通報》（以下簡稱《通報》），成為了汽車金融領域的“開年新聞”。
《通報》中指出，梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司（以下簡稱“奔馳汽車金融”）宣傳材料未明確說明貸款產品提供方；服務價格信息披露不符合要求；有關消費者信息授權使用的格式條款未遵循合法、正當、必要的原則；消費者權益保護審查執行不到位。奔馳汽車金融的上述四項行為，侵害了消費者知情權、自主選擇權，并存在消費者信息安全風險隱患。
奔馳汽車金融第一時間便“認錯”，表示已按監管要求進行了整改。企查查顯示，該公司還曾于2021年11月26日，因“發生核心業務系統中斷暴露出業務連續性管理不到位，嚴重違反審慎經營規則”，被北京銀保監局行政處罰40萬元。
有著多年一線從業經歷的車商長劍認為，這份《通報》更像是對外界釋放出加強2022年汽車金融行業監管力度的信號，在合規基礎之上通過監管手段調整行業的亂象，進而消除信息不對稱等因素引發的消費糾紛，維護參與主體的合法利益。
奔馳汽車金融多次“犯規”
公開信息顯示，奔馳汽車金融成立于2005年9月，由戴姆勒股份有限公司、戴姆勒大中華區投資有限公司共同出資成立，初始注冊資本5億元。該公司先后于2015年、2018年完成2次增資后，注冊資本為69.83億元。截至2020年末，兩家股東持股比例分別為52.2%與47.8%。
從主要財務數據來看，2018年-2020年奔馳汽車金融總資產分別為897.3億元、841.0億元及876.7億元；營業收入逐年走高，達34.13億元、40.26億元、41.05億元；凈利潤在2019年實現21.69億元后，2020年降至18.05億元，利潤水平在24個主流廠家金融公司中處于前列。
與其他主機廠金融公司類似，奔馳汽車金融主營業務分為經銷商融資業務及零售信貸業務。前者主要涉及授權經銷商批量采購商品時為其提供貸款融資服務，后者則更多的為個人及公司客戶提供所有奔馳及戴姆勒旗下其他品牌汽車的購車貸款服務。
2020年年末，奔馳經銷商融資業務已實現214個城市460家經銷商的覆蓋，總體貸款額為66.83億元，占發放貸款及墊資款總額的8.19%，且無不良貸款；零售信貸業務與奔馳旗下677個經銷商網點開展，貸款額749.16億元，占比91.81%。按照2020年新增貸款合同29.39萬份來看，當年幾乎1/3的以上的新車，均通過奔馳汽車金融提供的信貸方案完成零售。
業務的高速增長，在一定程度上會增大自身監管上出現漏洞的風險。
2019年9月2日，奔馳汽車金融收到一份來自北京銀保監局的行政處罰，因對外包活動管理存在嚴重不足，相關單位對其處以80萬元的罰款；2021年11月26日，北京銀保監局因“發生核心業務系統中斷暴露出業務連續性管理不到位，嚴重違反審慎經營責任”對其處罰40萬元。
缺乏專業知識？只是違規托詞
汽車金融是購車環節中降低購車門檻的重要手段，2021年中國新車市場金融滲透率或已超過51%，這意味著至少一半的新車消費者均采用至少一種金融產品幫助其完成購車。自2016年行業規模突破萬億大關后，汽車金融市場增速雖有放緩，但依舊保持26%的年增長率，大大超過新車、二手車交易增速。
市場規模的不斷擴大，汽車金融領域的消費糾紛卻層出不窮，是繼產品質量、售后服務、新車選買環節的又一投訴熱點�！斑`規收費”、“費用模糊”則成為汽車金融糾紛的主要矛盾所在。
在汽車金融領域，絕大多數消費者處于專業信息劣勢地位。手續相對繁雜，這就使得部分經營者有了充足的違規空間。據了解，貸前手續大致包含車輛抵押文件、機動車登記證件借出/復印、貸款合同。上述材料的整理收集應為經營者義務，而違規車商常以“家訪費、評估費、通訊費”為由向車主征繳。
“就比如所謂的‘家訪費’，這是90年代金融公司因人手不足需要雇傭第三方勞動力所設置的。但2000年左右就已被取消�！遍L劍表示，經營者會根據車主對金融業務熟知程度收取這些本不存在的貸前服務費用，倘若車主表示拒絕，則會以某種等額車輛套餐取代。
通常而言，費率多指繳納費用的比例；利率是一定周期內利息與本金的比例。利率通常以尚未償還本金的金額計算，表現形式為每月遞減；費率則以貸款總額去計算，是一個固定值。
長劍解釋稱，大多數4S店的銷售人員在入職時僅對高頻金融詞匯有過基礎培訓，落實到實際工作中多是金融專員處理專業問題�！巴囍鞒霈F問題后習慣求助銷售顧問，而銷售顧問本就一知半解，強行解釋后就會增加金融專員的工作負擔�！�
信息不對等，是汽車金融領域亂象的表層特征，體現在一線從業人員崗前培訓不到位及平臺監管的相對缺失。而消費者專業知識的匱乏則將自己處于交易劣勢地位，進一步將這一現象放大，導致或多或少出現違規現象后，消費者也無有效保全手段。
增收是汽車金融違規誘因
汽車金融產品的利益主體大致包含資金方與服務方，資金方多為銀行、主機廠等受到廣泛關注與監管的專業機構。在業內人士周凱看來，資金方財務指標相對健康，正常經營足以滿足企業發展與經營的需要。而金融糾紛的“高發地帶”往往出自于4S店、汽貿店等直接對接消費者的代理服務機構。
服務方的利潤來源主要依靠資金方的返費，即金融產品簽約后支付的傭金。2021年年底，分別為利息（或手續費）的25%或貸款額的3%。同一時期的新車銷售毛利僅為4.5%，而返費產生的凈利潤普遍高達80%以上。
根據奔馳汽車金融官網“金融貸款方案”36期，貸款年利率5.99%的車貸產品顯示，一臺首付比例30%，指導價為43.99萬元的奔馳E級260L轎車，消費者購車總額約為515418元（含必要花費），比起原價全款購車多出35171元的利息。
按照上述方式計算，4S店約獲10085元的金融返費。加之19795元的銷售利潤，單車毛利約為29880元，利潤大幅提升。在整個利益鏈條中，該車銷售人員與該車金融人員可分別獲得返費500-1000元不等銷售（金融）提成。
“這也就是說，很多車主即便可以全款購車，店內也會為了提成引導車主辦理車貸業務�！倍N售人員常用話術則是：“貸款買車能減少資金壓力，有這筆錢可以投資別的（項目）�！�
周凱表示，汽車零售領域的金融亂象可以發生在全流程的各個環節，即便沒有明面上的費用產生，也會被打包在整個產品當中。而這一切只取決于從業者的道德約束，本質原因依舊是高額回報的經濟利益。
近年來，監管收緊以及主機廠自我約束加強，服務方不再敢明目張膽違規。若要從根本上加以杜絕，還需依靠政策、行業自律、消費者專業知識儲備等因素共同作用。
值得一提的是，對于此次銀保監會的《通報》，奔馳方面相關負責人對媒體表示：“在2021年3月，監管部門對公司進行了例行現場檢查，并指出了公司在運營中存在的一些不足。公司隨即采取了整改措施，并于去年完成了整改�！�
奔馳汽車金融官網也顯示，對于《通報》涉及的信息披露問題，奔馳汽車金融也將“價格公示”選項置于官網頂部，常見的價格項目也已在此頁面清晰展示。（文/汽車之家行業評論員 黑船來航）
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