抵押愛車你舍得嗎？什么人在辦車抵貸？

　　[汽車之家 家家金融] “車輛抵押，低息貸款”，車輛抵押貸款廣告遍布網絡和線下，也給車主們提了個醒：缺錢了，您可以抵押名下車輛辦理貸款。

　　買房、買車、裝修、留學、結婚、創業…….這些人生“大事”背后無一不意味著一筆大額、超大額支出，不僅如此，老百姓居家過日子并非永遠順風順水，難免會遇到一些急情或難處，需要用錢。

　　名下有輛車，日常出行更方便，遇到難處或手頭緊張時還可以抵押變現。相比于房產，車輛抵押更靈活，變現能力更強。

　　對一般家庭來說，只要做好收支規劃，不出重大變故一般走不到抵押愛車進行周轉的地步，小額借款需求信用貸款就能解決。

　　此外，“生意人”傾向于辦理車輛抵押貸款還因為以下兩個原因。一是“生意人”多有資金周轉、擴大經營等需要，常面臨急用大錢的狀況，車輛抵押貸款流程簡單，額度也高，能滿足這部分人群用錢需求。二是“生意人”收入不固定，申請一般的銀行消費貸款相對困難，有些人甚至還存在資信不佳的情況，車輛抵押貸款因為有汽車作為抵押物，銀行等金融機構對申請人的資質要求會相應降低，容易批款。

　　說到這里，不妨深究下對于有貸款需求的車主來說，汽車抵押貸款具有哪些特點。

　　一、由于汽車屬于消耗品，貶值速度較快，因此能做汽車抵押貸款的銀行不多，目前平安銀行可做汽車抵押貸款業務。車抵貸業務多由非銀行機構辦理，諸如典當機構、車貸公司及P2P網貸平臺等等。不同機構車抵貸的申請條件、對于車輛的要求、能夠審批的額度以及貸款成本都是不同的。

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　　二、汽車抵押貸款需要區別于汽車質押貸款，一般抵押貸款不押車，拿到貸款后車輛仍歸車主使用，不耽誤日常用車；而車輛質押貸款則涉及到實體車輛被扣押，二者形式上有明顯區別。

　　三、汽車抵押貸款申請門檻相對較低，對申請人整體資質要求不高；但對所抵押車輛有一定要求。

　　四、審批快，只要提供完備的申請資料，完成申請流程，最快當天就可以放款。汽車抵押貸款一般需要提供身份證明、車輛行駛證和機動車登記證明（有些機構要求提供保險單、車船稅、進口車輛相關稅證明等）、 收入證明如銀行流水或公司出具的收入證明等以及居住證明如水電煤賬單等。

　　五、車輛抵押貸款通常額度較高，貸款額度跟著抵押車的價值走，如果從銀行貸款，單筆貸款金額最高可達50萬。

　　六、費用方面一般會涉及到以下幾項：貸款利息及違約金（如逾期還款則需承擔）、車輛評估費用（一般由貸款機構承擔）、抵押登記費（一般由貸款機構承擔）、安裝GPS的費用（部分需要申請人承擔），部分機構會收取保證金；此外，如果貸款申請人逾期還款發生了扣車、拖車等費用，一般也由申請人承擔。

　　其中，比較典型的是車抵貸“套路貸”，類似案例也經常見諸媒體。今年初，江蘇公共車聞團隊報道了當地一起“汽車抵押套路貸”案件。犯罪團伙引誘受害人通過抵押車輛，簽訂“低門檻違約條件”“高金額違約責任”等借款合同，比如約定只要晚還款一分鐘就算逾期，逾期就要被扣車等等，讓受害人落入陷阱。受害人王先生因家中有事逾期一天還款就遭遇車輛被扣，并被要求支付3萬元罰金。

　　無獨有偶，今年6月份，內蒙古包頭市也對當地一起車抵貸“套路貸”案件進行了宣判。被告貸款機構針對車輛抵押貸款客戶，故意設置各種陷阱，在借貸過程中簽訂霸王條款，讓被害人承擔苛刻的逾期責任。如被告貸款機構臨時更改還款賬戶導致被害人沒能按時還款而惡意造成被害人“違約”，以此為由強行扣押車輛。

需要做車輛抵押貸款，如何在業務辦理過程中防坑呢？

　　一、選擇正規的貸款機構，編輯建議有貸款需求的車主選擇平安銀行車輛抵押貸款產品或者通過汽車之家“家家金融”在線申請。

　　二、簽訂抵押貸款協議要擦亮眼睛，深究細節。抵押合同是主合同(借款合同)的從合同，主合同無效時，抵押合同也無效。目前我國法律是禁止企業間進行借款的，而對個人之間借款沒有此規定，因此在簽訂抵押合同時要特別注意主合同的有效性。抵押合同中不能約定“在債務履行期屆滿，抵押權人沒有清償債務能力時，就將抵押物的所有權轉移給債權人所有”，此約定沒有法律效力。違約條款更要逐條細看，條款過于苛刻則謹慎簽訂。

　　三、用汽車作為抵押物，應向有關部門（車管所）申請抵押登記，不辦理抵押登記手續的，抵押合同不生效。

　　聊完了汽車抵押貸款業務常識，再來關注一個車抵貸延伸問題——市面上的抵押車能不能買？

　　抵押車根據來源大體分為以下幾種：車主抵押車輛向銀行等金融機構貸款，后期無力償還債務跑路，金融機構變賣車輛；車主抵押車輛向銀行等金融機構貸款后，又抵押給其他貸款公司，然后無力償還債務跑路，貸款公司變賣車輛；其他一車多押的情況。

　　寫在最后：“車輛抵押，低息貸款”套路雖多，但多為不正規機構抓住了貸款申請人急需用錢的迫切心理，做局誘導。對于有借錢需求的車主來說，最重要的是選擇正規的貸款渠道和貸款機構，在辦理車輛抵押貸款過程中簽訂完善的借款合同與抵押合同，防范合同細節中的圈套。二手車市場尚存在不規范現象，抵押車情況更為復雜，切勿貪圖價格便宜，購買仍需謹慎。（汽車之家 家家金融）