保養也貸款？談汽車金融的過去現在將來

　　[汽車之家 用車資訊]  說到買車，必然談到貸款，而眾多汽車品牌金融公司則更是這個領域的佼佼者，從2004年開始，中國的汽車金融市場已經走過十余個年頭，如今已經是互聯網和移動終端的時代。那么最近，它們又在搞些什么呢？這就是我今天想和大家嘮嘮的話題。

Part1：汽車金融，不就是銀行放貸讓你買車么？并不是！

　　很多朋友問過我：“汽車金融公司，不就是從銀行放貸，變成了車企自己放貸了么？與其讓銀行賺這個錢，不如自己賺。”嗯，我只能說，這個答案不完全對。2004年8月，中國第一家汽車金融公司：GMAC，通用汽車金融正式在國內成立，兩個月后，也就是10月份，大眾汽車金融公司緊接其后宣布正式開展在華業務。

　　相比當時的傳統銀行，更加靈活的申請方式是當時汽車金融公司的一大優勢，只需購房合同或房屋貸款合同即可申請汽車貸款就是其中一項，這也是傳統銀行當時所不具備的，除此之外，對于旗下品牌車型的貸款利率、首付比例更加靈活的設定，也成為了當時的一大亮點，自此，汽車金融業務在中國正式起航了。其中，大眾汽車金融憑借著旗下品牌車型數量的巨大優勢，在之后短短的幾年內，迅速的成為了該領域的領軍品牌。

Part2：汽車金融近些年的發展：遍地開花

　　就在通用和大眾相繼成立汽車金融的第二年，也就是2005年，豐田、福特、戴姆勒-克萊斯勒緊隨其后的將自家的汽車金融業務落地國內，這兩年可謂是汽車貸款的爆發期，也許是看到了前兩家在汽車金融領域的收獲，在2006年，東風標致雪鐵龍、沃爾沃汽車、菲亞特汽車、東風日產汽車也是接踵而來，如此的蜂擁而至，很容易讓人覺得他們是在搶奪最后的車票一般。

　　隨著汽車消費的日趨成熟，汽車消費信貸已經由初期的銀行經營，轉化為銀行以及汽車金融公司等共同經營，而隨著各大車企的汽車金融公司進入中國市場開展業務，其相對方便的流程，周到的服務，也開始瓜分銀行的業務。期間所產生的彈性還貸業務則更是觸痛了傳統銀行。

　　而所謂的“彈性還款”是相對于“標準信貸”而言的，它除了有首付款與等額月供外，還有一個貸款額25%的彈性尾款。它具備12到48個月的貸款期限、最低首付款也只有全車售價的20%左右。除首付和月供外，還有可控的彈性尾款，這項業務的推出，可以很大程度的保證購車人的資金周轉靈活性。而當時這項業務的發起人，則是當時外商獨資金融公司中的佼佼者：大眾汽車金融公司。

　　反觀國內傳統銀行，此時卻并沒有太多的動作，幾大國有銀行繼續保持著以往的姿態，申請一次汽車貸款往往需要一周甚至更久的時間，不僅對于個人資質、收入有所要求，很多銀行對于抵押方面也是有著不小的要求，這也讓很多年輕人頗為苦惱。而其中最大的一個弊端就是利率的制訂，那時的傳統銀行開展汽車貸款的成本還很高，利率的定價自主權很小，基本只能圍繞著央行的利率走，相對來講十分被動，且傳統銀行汽車貸款業務多數圍繞著一、二線城市，對于小城市的覆蓋也是頗為尷尬的。

Part3：汽車金融和傳統銀行的PK：利率/多樣化

　　時間來到“201X年代，”（2010-2014年期間）此時的汽車金融公司早已在國內布局完善，針對旗下品牌車型的多種金融方案也是接踵而來，而傳統銀行卻不在默默無聞，在利率領域開始針對汽車金融公司的廝殺，不用詳細計算，就從我前段時間貸款買吉姆尼來看，貸款7萬元，傳統銀行的利息是4800多元，而如果走汽車金融公司的話，大概在8-9000元。之后我也分別查看了其它車型的貸款利率表現，傳統銀行的優勢是十分巨大的，基本上只有汽車金融公司的三分之二甚至三分之一利息。這也成為了傳統銀行的一大利器，而且在審批要求上，傳統銀行也開始效仿汽車金融公司，門檻下降了不少，基本上只要有收入證明+征信，就可以很快得到批復，免掉貸款手續費的情況也是屢見不鮮。

　　再往后看，時間繼續來到2015-2016年。此時的汽車金融公司已經十分清楚它們和銀行之間競爭，但不同的是，雙方的路數還是在此時出現了更加明顯的“分歧”。作為汽車金融公司而言，針對旗下車型的專屬優惠方案就不說了，對于二手車的貸款政策、置換新車的貸款政策，甚至是像大眾金融這樣的，于近期推出的組合信貸方案，似乎成為了汽車金融公司在未來幾年甚至十幾年的新方向。

　　至于組合信貸，其實說起來和汽車金融的本質不謀而合，就是圍繞著汽車進行的一系列衍生金融產品，只不過大眾金融的這招更有遠見，直接將觸角伸到了購置稅、保養套餐，甚至后續的保修服務領域，從這點可以看得出，它確實看透了汽車金融的本質。不去在利息領域和傳統銀行廝殺，因為那樣只會形成惡性循環，產生新的問題。

　　在自己擅長的領域，結合經銷商、客戶三方，形成一個新的金融生態，從客戶購買車的那天，到后續的稅費、保養、保修，再到延保，甚至是賣掉車輛，再次置換新車，都將成為汽車金融組合信貸的范圍。從車主角度將，更大范圍的購車貸款，將提供更加靈活的選擇，而隨之帶來的保養套餐、保修方案，也將以金融折扣的方式出現，簡言之，只要你選擇了這套金融方案，你的用車、養車、賣車、甚至二次購車，都將和汽車金融息息相關。

編輯說：移動終端的更多可能/貫穿車的一生才是出路

　　手機改變了我們的生活，無論是社交、購物、辦公還是出行，移動設備的進化讓我們的生活有了新的可能，并且培養了新的生活習慣，相較于滿大街的汽車品牌而言，汽車金融的認知度并不高，雖然它們每年都在高速增長，但如何更好的利用移動端的優勢去有所作為，顯然是下一步它們要思考的。支付寶、微信可以讓我們零距離的溝通和購物，我相信汽車金融同樣可以讓我們零距離的與汽車進行更多的交互。

　　其次，就像結尾我說的那樣，和傳統的銀行不同，汽車金融的本質是汽車，如何圍繞汽車的一生去思考，這才是汽車金融公司的出路，傳統銀行利率低，但僅限于購車本身。而汽車金融公司顯然可以做的更多，一個初出社會的年輕人，如何在沒有雄厚背景的情況下買到自己第一臺車？如何能用更便宜的價格買到之后3-5年的保養套餐，并且延長保修服務，在他事業有成，出人頭地之后，如何能用更加合理的金融方案協助它賣掉車輛，再次置換本品牌汽車，從而進行第二個循環。我想，汽車金融公司的未來，也不過如此吧。（文/汽車之家 任博）

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